起底“静默代扣”灰色产业链：谁在“偷”走你的银行卡余额？

你有没有遇到过这样的场景——

停车场扫码缴停车费，支付按钮上面紧挨着一个“免费领取停车券”的醒目弹窗，顺手就点了进去；自助贩卖机付款时，页面弹出“绑定银行卡有优惠”的广告……你以为自己只是领了张优惠券，几天后翻银行流水，才发现一笔几十甚至上百元的扣款，收款方是一家你从没听说过的公司。

没有输密码，没有收验证码，没有扣费提醒。这笔钱，是怎么被扣走的？谁在背后操盘？

大江新闻记者历时半月调查发现，一条打着“会员权益”“免费投保”等旗号的灰色产业链，正通过快钱、富友等持牌支付机构的通道，从全国各地消费者的银行卡里“静默代扣”。而产业链的源头，却是一些注册地与办公地分离的“科技公司”。

一次“顺手”点击，有人被扣六千余元

所谓“静默代扣”，是指商家在未发送扣费提醒、未要求支付密码或验证码的情况下，通过第三方支付通道直接从消费者银行卡中划扣资金。

在记者梳理的近百起投诉中，扣款场景已经渗进日常生活的角角落落——扫停车场码付停车费、注册顺风车平台、扫码共享单车、浏览网贷平台，甚至连点开一个测贷款额度的广告，都可能被“授权”给商家扣费。

郑先生交停车费时经常弹出的优惠券广告

福建郑先生的遭遇就是典型案例。

今年6月，他去银行办理业务时，柜员随口提醒：“你的银行卡好像有被乱扣费。”郑先生心里一紧，翻出过去一年多时间的银行流水，才发现有些扣款已经持续了十五六个月，每月扣费几十到上百元不等。由于账号绑定的是不常用的手机号，一直没察觉。

“我一笔一笔核对，一个一个公司打投诉电话。”郑先生说，天下信用退了16笔，每笔49元；水滴保退了七八笔，每笔199元或138元；生晟科技退了499元……前前后后退回了将近六千元。

郑先生回想到，自己经常在停车场扫码付停车费，页面有时候会弹出“立减5元”的广告，顺手点了进去填写了电话号码。“其实根本不是立减，是要你加入会员，退出来还是要交钱。”银行给的解释是，手机号是实名制的，扫码时个人信息已经授权出去了，银行端收到代扣指令后，就直接划账了。

“以前导航软件也会跳转广告，开车时又关不掉，一不小心就领取了什么会员。刚开始付一毛钱，下个月就扣一百多元，甚至都不需要输入银行卡号、密码。”郑先生说。

贵州高考生小阳(化名)的遭遇更揪心。今年6月29日，小阳的中国农业银行账户被一家名为“南昌烨摇锐阳科技有限公司”的商家悄悄划走198元，扣款渠道为“快钱快捷”。他卡里一共就两百多块，这是他准备到县城填报志愿用的。

小阳的账户被悄悄扣了198元

小阳慌了。他不记得自己买过任何东西，更没输入过密码。拨打商家客服电话，无人接听；查询扣款记录，交易备注模糊不清；联系快钱快捷，人工服务也极难接通。小阳无奈前往派出所报警，但民警也并未找到扣费线索。

次日他终于打通商家人工客服，对方称是他输验证码开通某软件会员，拒绝全额退款，仅同意退一半。小阳表明将报警举报后，商家才同意全额退款。直至退款完成，小阳都不清楚自己到底是怎么被扣费的，翻看短信记录，也压根没有看到所谓的验证码。

记者实地探访：空壳公司+异地办公

那些出现在银行流水上的“科技公司”，到底是干什么的？

记者调查发现，它们正是这条灰色产业链的发起端——打着“会员权益”的旗号，却在网页、APP中植入隐蔽扣费入口。

套路也大致相同——页面显示“领取优惠”“免费体验”等，消费者以为在领福利，其实在一份几千字的《用户协议》中隐藏着“代扣授权”。“自动续费”“开通即扣费”这些关键条款，通常用浅灰、极小字藏在末尾，不仔细看根本发现不了。

那么，这些公司真实存在吗？

按照投诉者提供的线索，记者找到了南昌烨摇锐阳科技有限公司的注册地——南昌市双马石路356号。

出乎意料的是，这里竟是街道办事处所在地。工作人员告诉记者，这栋楼只有三楼有公司入驻。记者在三楼逐一查看，并未发现任何一家名为“烨摇”的公司。也就是说，这家在工商系统里合法注册的企业，注册地很可能只是一个无人办公的“挂靠地址”。

南昌烨摇锐阳科技有限公司的注册地在一街道办事处办公场所

记者辗转联系上该公司法定代表人王某。他在电话中坦言，公司注册地在南昌，但办公都是在上海。他称：“我们是做会员权益这一块，基本上有投诉客服都会回复。”

而另一家被高频投诉的“江西佰昱达科技有限公司”，注册地址显示在洗药湖管理处的一个经济产业园。但记者在现场看到是一片生态园和几幢旧房，没有任何办公或居住的痕迹，周边村民也表示从未听说过这个产业园。

另一家被投诉的企业注册地显示在洗药湖管理处的总部经济产业园

进一步查询发现，这家公司此前名为“嗨麦科技”，注册地在江苏南通，今年2月才将地址变更至南昌。

业内人士分析，这类企业几乎处于监管盲区，即便被注销，操盘者换一个公司名称、换一个注册地，就能继续“重操旧业”。这些公司的扣款名目一般称为“会员费”“保险费”，扣款入口大多是小贷、分期、租机、征信查询类APP或网页“贷款匹配”“话费优惠”“优惠券”等弹窗广告。

实测：塞进小字里的“长期代扣协议”

“诱导授权”到底怎么完成？记者在投诉人反映的“宜享花”借贷平台进行了实测。

打开APP后，首页便弹出“惊喜守护额度0-5000元”，下方配有“开心收下”的醒目按钮。点击后，页面跳转至“个人账户防盗险”投保界面，提示“填写信息免费投保”，要求输入姓名和身份证号。

页面底部用极小的字体放置了“投保须知”“特别约定”“保险条款”等，其中有近百则条款，还夹杂着一条《自动重新投保及授权代扣服务协议》，要求消费者同意在分期付款日向多家“第三方支付公司”发起持续代扣款指令，缴纳保险的月度续交保费。

投保页面底部小字默认消费者同意《自动重新投保及授权代扣服务协议》

还未提交任何信息，记者就接到一名自称平台客服人员的电话。对方反复催促记者点击其发送的短信链接“免费领取”保险权益，并再三强调“不要钱”“完全免费”。

整个流程操作下来，免费是饵，代扣是钩。消费者以为领的是保障，实际签的是一份“以后每个月从卡里划钱”的授权书。

在另一款“水滴保”健康保险平台，同样登录即弹出“优选保障0元下单”，显示输入姓名和身份证号就能领取一份“价值300万元的重疾保障”，并标注“下单即领现金红包直接打款”。

在屏幕下方小字协议中，记者同样发现了一条隐藏的《转账授权书》，以及默认勾选的“30天后开启付费保障”“次年自动重新投保”。

谁在“递刀”？持牌支付机构的责任追问

为什么一家刚注册不久、无知名产品、无实际业务的“科技公司”，能够轻易获得消费者银行卡代扣权限？在这些“静默代扣”案件中，一个关键角色不容忽视——支付通道提供方。

快钱支付、富友支付、银盈通支付等持牌支付机构，本应是资金安全的“守门人”。但恰恰是它们，为上述商家的违规代扣提供了通道。当消费者在某个网页上完成了那一次“点击”，一份代扣授权协议便悄悄生成，并被推送给支付通道。

依据中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，支付机构应当“事先或在首笔交易时自主识别客户身份并分别取得客户和银行的协议授权，同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金”。

《中国人民银行关于规范代收业务的通知》也明确要求，代收机构应当在业务处理过程中逐笔确认代收业务协议约定事项以及收款人与付款人的授权状态，对于收款人委托办理业务与代收业务协议约定事项不符的，代收机构应当拒绝办理。

但在实际操作中，不少支付机构对这些规定落实并不到位。早在2022年，快钱支付就因违反账户管理规定等被央行罚款1004万元，2025年更是一年内三度被罚，累计罚金超667万元。汇付支付三年累计被罚超3800万元；银盈通支付两年内连收两张百万级罚单；盛付通、富友支付、通联支付、易宝支付等多家机构也屡罚屡犯，违规事由大多是商户审核形同虚设、支付接口管理混乱、反洗钱义务履行不到位。

2025年，中国支付清算协会发布加强“免密支付”业务安全管理的倡议，明确要求“杜绝默认开通行为”。然而到现在，“静默代扣”投诉仍在持续攀升。截至发稿前，仅黑猫投诉平台搜索“扣款”词条就有1,547,065条投诉。

黑猫投诉平台搜索“扣款”词条有上百万投诉

记者致电中国人民银行上海市分行支付处，工作人员回复称，针对第三方支付机构违规代扣的投诉，消费者可以提交书面举报信，附上银行流水、扣款截图等证据材料，寄送至中国人民银行上海市分行信访办，监管部门收到后将依法调查核实。

律师：建议上线“自动续费授权一键查询、一键关闭”功能

这类小额“静默代扣”为何屡禁不止？一方面，单笔扣款金额不大，账户异动很难被及时察觉；另一方面，受害群体又多为学生、中老年人，缺乏维权经验，而涉事商家的客服渠道常常无法接通。商家恰恰利用这一点肆意牟利。

北京大成(南昌)律师事务所合伙人张欢律师认为，商家以极小字体、默认勾选等隐蔽方式绑定长期代扣，未尽格式条款的提示说明义务，依据《中华人民共和国民法典》第496条，消费者有权主张该代扣条款不成为合同内容；扣费行为同时侵犯了《中华人民共和国消费者权益保护法》规定的知情权和自主选择权。在代扣授权无效的前提下，商家无合法依据划扣资金，符合《中华人民共和国民法典》不当得利的构成要件，消费者有权要求全额返还。

有消费者下载某顺风车平台，登录即被要求同意《连续包月服务协议》

张欢建议，消费者一旦发现被扣款，首先要做的是固定证据——留存银行流水、扣款截图、交易页面和沟通记录。随后可优先联系支付机构，要求冻结后续代扣并协助退款，同时向商家主张全额返还不当得利。若协商无果，可拨打12315向市场监管部门投诉商家的虚假经营和消费欺诈行为，或拨打12363向中国人民银行投诉支付机构违规开展代收业务。

“不能因金额小就放任违规行为。”张欢强调，正是单笔小额扣费的特性，大幅降低违法主体的忌惮心理。他建议，市场准入端应当强化注册地址实质核查，打击地址挂靠。同时，要压实支付机构主体责任，强制代扣业务执行“首次授权强验证+每笔扣费强提醒”，禁止单次点击开通长期代扣。

他还指出，规则端应当明确代收业务合法场景边界，严格限制征信查询、网络会员费等非民生类场景的代扣权限。银行和支付机构应当上线“自动续费授权一键查询、一键关闭”功能，赋予消费者自主管控权限，并常态化开展风险提示，提升公众防范意识。

大江快评

一个高考生的银行卡里只剩两百多块钱，却被一家注册在街道办的“科技公司”划走198元。

更荒诞的是，记者顺着注册地址找过去，发现那里压根儿没有这个公司；另一家被频繁投诉的企业，注册地竟也是空的。公司找不到办公地，扣款却一笔都没落下——为它们打开银行大门的，是快钱、富友这些持牌支付机构。

这就是“静默代扣”的产业链：各类“科技公司”负责下套，支付机构打开通道，消费者稀里糊涂被割了一刀又一刀。

这类套路之所以屡试不爽，原因有三：

一是违法成本太低。对空壳公司来说，注册一个假地址成本不过几百元，但只要扣到一笔就是几十上百元，被投诉了大不了退款了事——稳赚不赔。对支付机构来说，开通道收手续费稳赚，即便被罚，千万级的罚款与每年数以亿计的代扣业务收入相比，不过九牛一毛。

二是监管执行乏力。相关法规并不缺位——《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国消费者权益保护法》《中国人民银行关于规范代收业务的通知》，都说得清清楚楚。但注册地址造假谁来查？空壳公司的代扣通道谁来管？投诉量暴增的商户谁来管？监管部门人手有限，消费者举报流程漫长，一封举报信从寄出到调查，周期动辄数月。等罚单开出来，操盘者早已换了个公司名、换了个注册地，继续“换马甲”营业。

三是维权门槛太高。单笔扣款几十上百元，消费者往往难以发现异常。维权找到银行，银行推给支付机构，支付机构推给商户，商户电话难以打通；再打12315、12363、12378，层层投诉，步步耗时。折腾一圈下来，时间和精力远超损失本身，商家赌的就是你“算了吧”。

要彻底切断链条，必须多方协同、多管齐下。

第一，守住入口。市场监管部门不能只审材料不看现场。对这类公司注册地址实行实质核查，让“挂靠地址”的把戏无处遁形。建立投诉高发主体联动清退机制，一旦发现注册地与经营地严重不符，按法定程序列入异常经营名录。

第二，卡住通道。支付机构必须回归“守门人”本位。强制代扣业务严格执行“首次授权强验证+每笔扣费强提醒”，禁止单次点击开通长期代扣。不能以“商户自行审核”为由推卸责任——通道是你们开的，钱是你们放的，这笔账赖不掉。对屡罚屡犯的机构，监管部门应提高处罚力度，从严从重处理。

第三，降低门槛。银行和支付机构统一上线“代扣授权一键查询、一键关闭”等功能，让消费者随时掌握自己的账户授权情况。投诉热线应建立联动机制，让消费者不必“绕一圈”才能维权。

消费者更要提高警惕——那些“立减两元”“免费领取”“测测额度”的弹窗，背后可能藏着一份几千字的代扣协议。天下没有免费的午餐，屏幕上的每一个“领取”按钮，在点击之前，都值得多看两眼。（大江新闻）