保险服务托举居家银发幸福

居家养老将长期承载90%老年群体的养老需求，是我国养老体系的基本底色。

一组数据勾勒出这一格局：2025年全国60岁及以上人口达3.23亿，占总人口23%；全国各类养老机构床位800余万张，机构养老入住老人不足老年群体1%，超3.2亿老年人依托居家养老生活。

那么，在居家养老过程中，商业保险机构如何托举居家养老？对此，中国社会保障学会副会长、浙江大学国家制度研究院副院长金维刚，太平人寿助理总经理李四化近日做客人民网《人民会客厅》栏目，拆解保险业赋能居家养老的价值逻辑，探寻多层次养老保障体系建设可行路径。

保险业正在适应居家养老发展需求，但行业落地仍要直面市场底层痛点。金维刚认为，当前保险介入居家养老的主流模式：一是经办医保部门委托长期护理保险，联动线下机构为失能老人提供上门服务；二是自主开发商业长护险，市场化对接护理资源；三是形成“保单权益+线下服务”一体化模式，整合医疗、康复、生活照料资源，打造全链条精细化养老服务。

扎根服务一线的李四化将居家养老市场痛点归纳为供给、品质、支付三大堵点。供给端，优质正规养老服务商分散隐蔽，普通家庭缺少统一可信的服务入口；品质端，护理人员专业度、服务流程缺乏统一标准，服务质量难以溯源管控；支付端，长期上门护理、康复、适老化改造持续产生成本，不少家庭难以单独承担长期照护开支。 三个方面环环相扣，成为制约居家养老提质扩容的堵点，但也为保险行业开辟服务赛道留下广阔空间。

金维刚认为，商业保险兼具资金统筹、资源整合、标准管控三重核心优势，能够精准对冲居家养老市场现存短板。保险公司可自主筛选优质养老护理机构合作，统一制定上门照护操作规范，以保单为权益纽带，将保险赔付与居家上门服务直接绑定，全程监督考核机构服务质量，让居家照护更加标准化、安全化。

李四化提出，保险业可以以平台、标准、保障三位一体打通服务闭环。具体来说，太平人寿搭建统一服务平台，整合优质服务商资源，推出“太平乐居享”居家养老服务入口，解决群众找服务商难的问题；搭建统一服务标准，建立供应商准入、考核、淘汰机制，全流程管控服务品质；搭建长效资金保障，研发适配养老金融产品，引导居民提前储备养老资金，缓解长期照护支付压力。

如今行业普遍推进“保险+医康养”融合转型，李四化将这一转型路径总结为智慧、服务、温度三方面的升级。智慧升级依托线上平台与适老智能终端，子女远程查看老人居家动态，老人语音即可一键呼叫服务；服务升级根据老人健康状况定制个性化照护方案；温度升级增设“孝爱探视”精神慰藉服务，上门陪伴聊天、协助视频通话，让专业养老服务兼具人文温情。

金维刚认为，医康养深度融合离不开卫健、人社部门政策配套，完善养老机构内设医疗机构管理、完善护理人员职业培训体系，才能为行业融合发展扫清制度障碍。

只有多方协同聚力，才能共建可持续居家养老新格局。金维刚建议，统筹居家、社区、机构养老协同发展，构建以社区服务为基础、机构上门服务为补充的居家养老服务体系，理顺三类养老模式衔接机制，匹配超九成老人居家养老的现实需求。

李四化用三句话概括多方协同发展方向：政策铺好路，完善保险参与居家养老配套细则，明确行业发展指引；企业练好功，立足保险主业持续整合服务资源，打磨标准化、人性化养老服务；家庭算好账，树立长期养老保障意识，用长期保险储备对冲未来照护开支。

养老连着千家万户的幸福底色。随着保险行业持续深耕居家养老赛道，政策配套不断完善、服务生态持续扩容，以商业保险为补充的多层次养老保障体系将持续织密，让亿万老年人在家中、家门口享有专业、安心、温暖的晚年生活。